Закладная на квартиру по ипотеке — это документ, согласно которому залогодержатель отдает банку купленную недвижимость в качестве залога вплоть до уплаты кредита. Если взявший кредит заемщик по каким-либо причинам не сможет оплачивать кредит, банк может вернуть свои деньги, реализовав квартиру. Однако закладная дает банку право распоряжаться квартирой лишь в случае несоблюдения залогодержателем обязательств по договору ипотеки. Если заемщик своевременно вносит ежемесячный платеж, банк никак не сможет реализовать квартиру.
В законодательстве нет четкого регламента по оформлению документа. Но в нем обязательно содержатся:
сведения о банке и залогодержателе или созалогодержателях (если их несколько);
номер документа;
данные о договоре ипотеки и условиях погашения;
информация об объекте залога;
заключение экспертизы относительно стоимости залога;
основания для передачи объекта залога в собственность кредитора.
Для банка закладная является гарантией сохранности денежных средств, а для заемщика наличие документа часто открывает доступ к более выгодным условиям ипотеки.
Возможно ли взять ипотеку без закладной?
Да, если банк не требует этот документ при оформлении займа. Однако, во многих банках регистрация закладной обязательна. Без нее выдача кредита невозможна. Поэтому единственный способ оформить ипотеку без залога — искать подходящий банк. Однако, важно помнить, что закладная является своего рода «подушкой безопасности» для банка. Поэтому при наличии документа банк охотнее смягчит условия ипотеки, снизив процентную ставку или величину ежемесячного платежа. В ипотечных банках, где закладная не требуется, условия кредита, как правило, жестче.
Как оформить закладную по ипотеке?
Весь процесс выполняется в 4 этапа:
Оформление закладной по ипотеке — как правило, документ составляется сотрудником банка вместе с договором на выдачу займа. Составленный документ подписывается залогодателем и залогодержателем. Подготовка и подпись занимает не больше часа.
Оплата госпошлины за регистрацию права собственности — оплачивается в том случае, если квартира, которая является объектом залога, еще не находится в собственности заемщика. Оплату можно произвести в кассе Росреестра или в банке. Для физических лиц госпошлина составляет 2000 ₽.
Регистрация закладной — осуществляется в Росреестре или отделении МФЦ. Вы получите расписку, где будет указан список взятых у вас документов и срок получения выписки.
Получение выписки об обременении объекта недвижимости — выдается заемщику. Кредитор (банк) получает оригинал закладной.
После выдачи закладной заемщику рекомендуется сделать дубликат на случай, если банк потеряет оригинал документа. При этом залогодержателю важно проверить, соответствуют ли данные из дубликата оригиналу.
Какие необходимы документы для закладной по ипотеке?
Паспорта всех созаемщиков (если их несколько).
Выписка из ЕГРН или другой документ права собственности.
Заключение независимого эксперта о ценности объекта залога (квартиры) — одни банки готовят оценку самостоятельно, а другие просят обратиться к аккредитованным организациям.
Справка 2–НДФЛ или выписка с зарплатного счета, подтверждающая платежеспособность заемщика.
Для регистрации закладной и права собственности потребуется паспорт залогодержателя (или паспорта, если залогодержателей несколько), оригинал квитанции об уплате пошлины, а также документы на право собственности.
Как банк может использовать закладную?
Даже если залогодержатель соблюдает все обязательства, банк имеет право:
Целиком продать закладную стороннему залогодателю — в этом случае вы будете платить уже другому кредитору.
Частично продать закладную — формально вы будете платить тому же банку, а он перенаправит средства покупателю части закладной.
Произвести обмен — одна закладная меняется на другую, разница возмещается одной из сторон.
Выпустить эмиссионные бумаги — разделить величину кредита на доли, а затем продать. В этом случае вы будете платить тому же ипотечному банку, а каждый ваш платеж будет разделен между покупателями эмиссионных бумаг пропорционально долям.
Условия договора меняются только в двухстороннем порядке. Поэтому во всех этих случаях для тех, на кого оформлена ипотека, ничего не изменится.
Что делать с закладной после погашения ипотеки?
После исполнения всех обязательств закладная аннулируется. Чтобы вернуть ее, нужно написать заявление в банк и предоставить справку о выплате задолженности. Когда закладная будет на руках у заемщика, необходимо снять обременение с недвижимости. Для этого нужно подать заявление в Росреестр или МФЦ, дополнив его справкой о погашении и закладной. Это можно сделать как в отделении, так и через интернет. Ответ от Росреестра занимает не более 7 рабочих дней.
Иногда возникают трудности с поиском закладной и выдачей документа после погашения кредита. Особенно если закладная для банка по ипотеке обменивалась или продавалась. Чтобы защитить себя от головной боли и дополнительных затрат, просто сделайте дубликат на этапе оформления документа.
Прочно.